来源：柒财经

　　中信银行这次走在了队伍前面 。

　　在近期的中期业绩说明会上，中信银行行长芦苇直言 ，“目前
，我行已经摒弃规模情结，而是更加注重质量和效益 ” ，并进一步强调
，“不以风险下沉换取短期利润的增长
。”

　　一石激起千层浪，芦苇的这番话顿时在网络上炸开了花 ，也引发行业深思。

　　事实上，进入缓步慢行的新周期
，此前已有多家银行宣布不再执着于规模情节 。

　　01

　　多家银行宣布放弃规模情节

　　据柒财经了解，自2023年起 ，陆续有银行和规模情节做主动切割
，并逐步在实践中落地。

　　2023年4月份，建设银行内部曾召开全行会议 ，重点提出全行要放下规模情结
，不以规模论英雄，要追求高质量发展 ，致力于长期的行稳致远
。

　　同期
，招商银行长王良谈到理财子公司经营策略时说：“母行对招银理财的要求就是稳定规模，不追求规模做得多大。

　　2024年6月 ，建设银行股东大会
，董事长张金良再次强调，“加快摒弃规模情结 ，聚焦五大财务要素全面发力……采取了一系列措施整顿清理手工补息、资金空转等不合理市场行为 。
”

　　新网银行在2024年年报中写到：“坚决贯彻国家政策导向，在经营管理中坚持长期主义 、审慎原则
，不单纯追求规模扩张，保持资产规模整体恒定
。”

　　浙商银行承续此前“未来不走‘垒大户’老路 ，不‘挣快钱’的观点
，在2025年半年中重申：“坚决摒弃规模情结。 ”

　　渤海银行和民生银行虽然没有口头承诺，但已经用行动力阐释了这一最勇敢的进化 。

　　财报显示 ，2025年上半年
，渤海银行延续“缩表
”趋势，资产总额18238.02亿元 ，较2024年末减少200.4亿元
，降幅1.09%；负债总额17104.86亿元，较2024年末减少232.31亿元 ，降幅1.34%
。

　　但报告期内
，渤海银行实现营收和净利润双升，同比增速分别为8.14%
、3.61% ，暂时扭转了自2021年以来中期“答卷”持续下行的态势。

　　民生银行从2024年开始“瘦身 ” 。截至2025年6月末，资产总额77689.21亿元
，比上年末减少460.48亿元，降幅0.59%；负债总额70666.09亿元 ，比上年末减少917.92亿元
，降幅1.28%
。

　　02

　　不再贪大求快？

　　通过资产规模扩张，来驱动业绩上行、放大资本价值 ，向来是中国商业银行的不二法门。

　　最鲜明的便是黄金十年（2003年末-2013年末）
，中国商业银行总资产从 约27.64万亿元壮大到 151.35万亿元，涨了约 5.5倍 ，年均复合增速（CAGR）约18.5%；净利润从322.8亿元狂飙到1.74万亿元
，涨了约54倍，年均复合增速（CAGR）高达49% 。

　　这个速度非常惊人 ，意味着行业总资产平均每4年左右 、净利润平均每1.7年左右就翻一番
。期间
，工、农
、建、中四家国有大行都曾跻身全球银行市值TOP10，填补榜单的“中资
”空白 ，工行更一度登顶。

　　如今，商业银行似乎不再痴迷规模扩张这一超强动能
，这是为什么？

　　一方面，监管压力 。

　　2024年6月 ，央行行长潘功胜在第十五届陆家嘴论坛上表示
，优化金融业增加值的核算方式，从“看存贷增速”改成“看实际收入 ” ，挤干数据水分
，让商业银行摒弃“规模情结“，并强调要规范资金空转 、手工补息等不合理行为。

　　这与国家审计署报告不谋而合
。相关报告指出 ，部分国有金融企业存在信贷数据不实
、信贷投放虚增空转等问题
，直指银行“冲时点
”规模的现象。

　　说白了就是盲目的规模扩张，已经让很多问题兜不住了 ，包括刻意掩盖不良资产、违规放贷揽储等 。

　　在最新公布的《中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》中
，国家审计署直接点明：中国农业发展银行 、中国进出口银行在借款人实际已资不抵债
、贷款欠息超90天等情况下，未按规定将符合认定标准的193.8亿元贷款下调为不良；

　　一并还发现 ，3家地方中小银行至2024年底，采取延长还款期限、调整还款计划等方式掩盖不良318亿元
，还原后实际不良率达2.77%，远高于全国同类银行平均水平；

　　以及如中国农业发展银行2020年11月至2024年疏于审核 ，向编造虚假资料等条件不符的 270 户企业发放贷款；中国进出口银行2022 年5月以来
，以存贷挂钩等违规方式揽储，存贷利差增加企业融资成本
。

　　另一方面 ，规模扩张的驱动效果在减弱。

　　伴随着宏观经济深度调整
，存量竞争成为主旋律，尤其叠加净息差持续收窄等因素 ，银行若还执意贪大求快上规模 、壮块头
，非但不能带来收益正向反馈，反而可能陷入“内卷”和过度风险承担 。

　　以行业“尖子生 ”招商银行为例
。截至2025年6月末 ，该行总资产为12.66万亿元 
，较上年末增长4.16%，较2024年同期增长9.42% ，但上半年营收同比下降0.82%，净利润靠着调节拨备硬是挤出0.03%的正增。

　　某种程度上
，这亦释放出不同寻常是信号，银行过往几十年依赖的规模扩张老路子到头了 。

　　03

　　重新定义规模

　　新的时代背景下 ，银行正在用“新标尺
”重新定义规模
。

　　其一
，重构资产负债表，核心是用数智化底座把“表”做轻 ，把“质 ”做厚。

　　比如
，建设银行加大线上化
、集约化审批力度，2024年报披露零售贷款（含按揭）风险加权资产同比下降2.42% 。

　　招商银行在财报中指出 ，加快数智化转型
，以“AI First”引领数智招行建设，赋予AI能力建设优先地位 ，率先打造AI型组织
，努力成为全球领先的智能银行
。

　　第二，把客户价值“做深
” ，关键是把银行塞进场景。

　　比如，渤海银行入驻天津港保税区
，不是为了拉存款放贷款，而是把自己塞进场景 ，凭借“关税保函+运费贷+跨境结算”和一站式的电子保函开立、缴税 、查询等操作
，“做深 ”客户价值 。

　　第三，把资本效率“做高
” ，最终拼的是差异化定价能力。

　　民生银行在2024年推出“汽车碳足迹挂钩贷款”
，将贷款利率与车辆碳足迹水平挂钩，并同步配套碳减排再贷款 ，积极响应国家绿色金融倡议的同时
，也助力企业降低融资成本
。

　　再如泰隆银行，一直坚守“小微 ”和个人阵地 ，通过独创的“三品三表
”（人品
、产品、押品；水表 、电表、海关报表）信贷服务模式
，多年来净息差
、资本效率远远高于大行。

　　本质上讲，告别传统的“唯规模”论 ，是银行从“数量 ”到“质量
”、从“广度”到“深度 ” 、从“外在衡量
”到“内在价值”的集体跃迁，也是新的时代背景下的
，银行回归服务本源
、重塑核心竞争力的生存法则与必由之路 。